当腾讯开办银行：“前海银行”八大猜想？

发布时间：2014-04-23来源：晶报作者：谭笑 赵军 蔡奕臻 杨勇 孙汉秋

前海新闻网讯（晶报记者 谭笑 赵军 蔡奕臻 杨勇 孙汉秋）沸沸扬扬传了一年的腾讯筹备民营银行一事终于浮出水面。目前已拿到银监会关于民营银行批文的腾讯正在聘请高管人员，制定银行的定位战略。由腾讯和深圳百业源公司牵头申报的民营银行初步定名为“前海银行”，规模暂未确定。当互联网大鳄涉足银行，会在互联网金融方面进行哪些创新与尝试？会对传统银行业带来哪些影响？市民对“前海银行”有哪些期待？记者为此采访了部分学者、互联网及银行业人士、财经记者和市民，请大家畅想“前海银行”未来的金融创新与发展方向。

陈飞/漫画

猜想1

会搅动整个中国金融市场？

国内银行业协会研究发展委员会主任 姚嘉

刚刚获得银行牌照的“前海银行”，会依靠腾讯在QQ、微信等平台上坐拥的8亿QQ活跃用户和3.55亿微信活跃用户，加上入股京东后获得的更广阔个人网购市场，未来一定会利用自身的优势，实现网上银行和实体网点的完美结合，顺势而为，在个人消费金融方面不断发展和巩固自己的江湖地位，同时会搅动整个中国金融市场，尤其是会引发国内银行业掀起新的一轮变革。

特别是前海地区被国家赋予金融改革特殊政策，是跨境人民币业务创新试验区，优惠的政策也吸引了大量跨国企业的入驻，“前海银行”可充分利用前海特殊金融政策，积极探索跨境人民币、跨境支付、移动支付等金融创新，一旦获得创新突破，即可在民营银行，乃至全国银行业范围进行推广、复制。

像前海银行这样的民营银行出现，短时间内也难以撼动传统银行的强势地位。按照监管的相关规定，民营银行试点主要是对现有银行模式的补充和深度探索。

为了资金的安全着想，大部分客户的闲置资金仍然习惯存放于银行，特别是数额较大的资金。为了抢夺资金，这些民营银行在存款端的利率可能较高，未来民营银行的揽储策略或更激进，付出的成本更大；再次，为了抢夺市场，这些民营银行受制于民间借贷融资方式的影响，一般会采用“高进高出”的议价存款销售融资策略，如果没有形成一定规模，盈利的空间和绝对量相对较低；随着我国金融混业经营和利率市场化的放开，市场竞争手段和方式会日益翻新，如果没有一个良好的金融生态环境，如果没有一个良好的银行从业风控队伍和风险控制文化，这些刚刚起步的民营银行有可能欲速则不达。

随着新经济时代的到来，对传统银行来讲，市场、客户、渠道都在发生变化，尤其是互联网金融的出现，客户对金融产品营销和服务体验更为直接，受众面广泛，传播速度快，成本更为低廉，这也正是传统银行的痒点和痛点。因此，传统银行没有任何理由陶醉于已有成就而有所懈怠，没有任何理由固步自封而裹足不前。

马化腾的金融梦能做多大？

猜想2

通过互联网解决“资金流”？

晶报资深财经记者、《习风数钱》专栏主笔 习风

办银行之于互联网企业，可以说瞌睡碰到枕头。银行是干什么的，是当媒介的，当资金的供方与需方的媒介。既然是当媒介，一旦供需双方自由恋爱或者有提供更为完好的自由恋爱条件，金融就可能“脱媒”。而互联网企业可以说已经创造了资金供方需方自由恋爱的完好条件，即便它没有办银行，它事实上已具有了银行的某种属性，这也就是“宝宝”们已经受到青睐的原因。

从银行的发展历史来看，金融“脱媒”可以说是伴随着货币市场的发展及各种资本市场工具的创新。比如股票市场、债券市场的直接融资，抢的就是银行的饭碗。只是这一次，互联网这种来自民间的力量以倒逼的方式，让金融监管部门放开了民办银行的口子，这才是核心所在。

尽管有些银行家不承认互联网是一种工具而不是一场革命，声称要借用互联网做银行，我敢肯定地说，这是一个巨大的错误。互联网改变着整个社会的生态环境，包括银行在内的任何一个企业、机构和个人，都不是借用它的问题，而是在它的环境中适应并生长的问题。

对于银行来说，寻找资金供方和需方的成本十分高企。而银行的这一短处，正是互联网之所长。在互联网上，每一个信息的供方和需方都可能同时是银行的客户，在大数据时代，只要经过简单的数据分析就可锁定。

创办民营银行可以说是每一家互联网公司的梦想，只是绝大多数中小互联网公司未敢启齿。解决了信息流的互联网公司比如腾讯，图谋解决资金流问题，解决的信息流和物流的公司比如阿里和京东，一样图谋解决资金流的问题，殊途同归，不同的只是先后。

在这个风险无处不在的时代，互联网企业创办的民营银行并不比传统银行的风险大。可以监控的数据除了提供经营的便利，也提供了监管的便利，这或许正是监管部门敢于让互联网企业试点民营银行的原因所在。

猜想3

成为“企鹅帝国”的“央行”？

深圳某行业协会 王先生

想像腾讯如何做金融业？其实也不用想，因为这不是腾讯如何去做，而是我们有什么样的金融需求，而这个金融需求只不过隐藏在我们的社交需求当中，比如社交网络上的一朵鲜花赠佳人，总需要付钱吧等等其它。

既然社交网络已经重组了一个虚拟的社会，那么现实社会的一切金融需求，都会在网络中有所映射，只不过某些更具显性，更早被我们这些后知后觉的人发现，比如说微信红包……

所以对于腾讯金融，更多考验的就是你的想像和你对腾讯产品的使用程度：

1、信用系统。金融更多依靠信用，而腾讯做金融的第一步，就是要整合既有的庞大用户和数据量，设计出一种独特的信用评级系统。当腾讯将每一个用户都赋予了不同的信用评级的时候，各种产品都可以开发出来。

2、qq群金融。P2P和众筹对内重点是风控，对外则是流量。拥有着庞大用户的腾讯在流量方面具有着不可比拟的优势，而且qq群已经形成了一个个相对独立的社区，很多qq群入群非常严格，基于个人的信用评级，在整合出一个qq群评级如何？什么是qq群？不可以理解为公司组织吗，每一个人都是股东。qq群如果也有评级，那么就可以开发各种产品，而且这里面有一个很重要的一点，qq群人与人之间的监督与互动，也可以防范一定风险。

3、积分、qq币就涉及到电子货币了，这个不细说了。

4、想的再远一些，腾讯其实就是搭建一个虚拟社会，而腾讯就是这个社会的最低层也是最基础的。明白什么意思呢？当腾讯金融之后，他完全可以凭借着巨量用户玩转各家金融机构，成为腾讯“企鹅帝国”的中央银行！

猜想4

到传统银行 “挖角”？

腾讯内部员工 吴小姐

我们现在有要求，不能向媒体透露“前海银行”的相关信息。腾讯是互联网企业，有一批IT界杰出人才，人力财力都不缺，但对于“前海银行”的管理层，有可能还是要到别的公司或银行去挖。前段时间，各大媒体不是都在传吗，平安得力干将顾敏有望出任腾讯公司发起设立筹建民营银行的首任行长。在银行管理经验方面欠缺的“前海银行”，估计陆续还会挖一些互联网金融方面的人才过来。

猜想5

线下实体网点 根本没必要？

某大型国有银行

客户经理 付先生

依托QQ、微信巨量用户移动终端，对于腾讯设立的“前海银行”来说，可能会处处是网点，几乎不用传统意义的线下实体网点。今后互联网银行很可能更依赖于线上申请，后台审批、线下发卡的在线申请银行账户的途径，办理转账、汇款、无卡取款、结算等业务都会跳转链接到手机银行终端上。而现金取款可依托其他银行ATM机，甚至可通过无卡取款脱离实体银行卡，而重型业务可通过线下“贵宾服务厅”类似的中台办公室办理，根本没必要在市区繁华地段设点。

猜想6

利用互联网思维减免各种费用？

速途研究院院长 丁道师

在我看来，腾讯的银行虽然刚刚获批，但此前早就开始进行各种金融业务。腾讯和阿里一样，虽然没有银行之名，但早有银行之实。双方依靠余额宝和理财通吸纳了大量的民间存款，并且开通了诸如打车、订饭、购物等支付环境，已经在某种程度了扮演了银行的角色。

可以看出腾讯的银行梦早已开始实施，只是依照马化腾低调的性格，没有大规模对外透露而已。

2013年7月，招商银行和腾讯合作，推出“微信银行”，同年8月，腾讯和平安牵手，推出信用卡智能微信服务平台，可绑定账户自助查询、优惠自主推送、智能机器人等强大功能，而且对服务需求量最大的前四种服务：额度查询、账单查询、费用介绍、卡种介绍，优先建立完整的知识库及引导式问答设计，使得客户可以用自然的微信对话，就能够第一时间享受到快捷全面的信息咨询服务，无须致电客服热线，也不受任何时间、地点限制。

进入2014年，腾讯借助微信支付四处出击，推出了微信理财通等产品，在3月更是有传其推出了蓄谋已久的微POS机。从外观来看和传统的银联POS机没有多大的区别，但究其核心微POS机和银联POS机完全是两套体系。或许正是由于绕开了银联，后来微信POS机被相关部门紧急叫停。

“前海银行”获批的消息，很多人说对传统银行不利，因为腾讯利用其互联网思维，会减免各种费用，降低交易环节的佣金，降低贷款门槛。而且，腾讯有几亿中国人数年的上网行为数据，在资金安全和信誉把控方面也有自己的优势。

但在我看来，不管是腾讯还是另外一个巨头阿里，他们涉足金融业务长远来看，对商业银行的影响利大于弊，因为在互联网巨头的冲击下会“逼迫”商业银行进行自我改革。传统商业银行经过多年的发展，虽然问题多多，但因为不愿承担改革带来的风险而固步自封，自身主动改变已经不太可能，必须通过外力来激发其改革潜力。

显然，通过互联网企业的入局，商业银行在竞争压力下也会逐步提升服务，甚至会和腾讯阿里们合作，接入腾讯阿里们的信用体系，帮助到更多的中小企业，真正地服务好社会大众。

腾讯等互联网巨头做金融最大的价值不是自己做了多大，也不是给多少企业发展带来资金，而是在商业竞争下，重新激活了商业银行和市场的活力，改变了其行业规则，和广大人民以及中小企业一起重塑金融生态体系。

猜想7

摒弃网络银行思路重新定位？

某商业银行客户经理 郭先生

2014年3月，包括阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与的首批五家民营银行正式拿到“准生证”，分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。

根据当时公布的信息，民营银行主要分为四种模式：阿里发起的银行定位“小存小贷”；腾讯定位“大存小贷”；天津定位“公存公贷”；其他两家则体现特定区域，服务当地的小微企业、金融消费者。为符合银监会提出的“大存小贷”定位，腾讯可能会摒弃网络银行思路，重新定位。

腾讯开办银行可能会在经营模式上进行创新，将现有的资源进行整合，发展供应链金融业务，从而与实体经济结合得更紧密，腾讯本身也是从小企业逐渐发展成为龙头企业的，它应该更清楚一些企业的需求点，通过与其他企业合作，也积累了相当多的企业数据，而且这些数据也相对精确，在做企业授信时能够做出更加准确的判断。

猜想8

满足个人的所有金融需求？

文化咨询公司负责人 辜小姐

到目前为止，多数银行跟商家合作带给客户的也多是一些打折优惠，因为每家银行跟进的商家有限，就普通市民而言，我们不可能是所有银行的客户，享受到的好处自然也极有限。所以我希望“前海银行”能多开发一些诸如余额宝这样的理财产品，起点低，操作灵活，从源头上有利大家的钱生钱，此类种种才是银行带给客户最根本的好处。

现在在手机上支付等操作，总担心资金的安全，对于有互联网基因的“前海银行”，我期待它能推出一款强大的手机，满足我所有的金融需求，同时希望它操作简单，安全性更高。

编辑：邓雪婷

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